주택담보 대출은 주택을 담보로하여 은행 등의 금융권에서 돈을 빌려주는 대출인데요. 금리가 높은 현재의 상황에서 이자가 가장 낮은 주택담도 대출상환방식을 아는 것이 정말 중요합니다. 이번 시간에는 이자 부담이 가장 적은 주택담도 대출상환방식에 대해서 알아보겠습니다.
Table of Contents
1. 주택담보대출이란?
주택담보대출이란 주택을 담보로 대출을 받는 것입니다. 주택을 담보로 대출을 받으면, 주택의 가치가 대출금액보다 높기 때문에, 채무자가 대출금을 상환하지 못할 경우 주택을 경매에 넘겨 대출금을 회수할 수 있습니다.
2. 주택담보대출의 종류 2가지
주택담보대출은 크게 정부지원 주택담보대출과 민간 주택담보대출로 나눌 수 있는데요.
민간 주택담보대출의 경우 은행, 저축은행, 캐피탈 등 민간 금융기관이 취급하는 주택담보대출로, 금리와 상환조건은 금융기관마다 다르기 때문에 이 포스팅에서는 정부지원주택담보대출에 대해서만 설명을 드리겠습니다.
2-1. 정부지원 주택담보대출
정부지원 주택담보대출은 정부가 서민 주거 안정을 위해 지원하는 대출입니다. 금리와 상환조건이 민간 주택담보대출보다 유리한 경우가 많습니다. 대표적인 정부지원 주택담보대출은 다음과 같습니다.
- 보금자리론 : 무주택자 또는 1주택자를 대상으로 하는 주택담보대출입니다. 금리가 연 2.9~3.3%로 매우 낮은편에 속합니다.
- 디딤돌대출 : 소득과 자산이 낮은 무주택자 또는 1주택자를 대상으로 하는 주택담보대출입니다. 금리가 연 3.2~4.2%로 보금자리론보다 높은편에 속합니다.
- 적격대출 : 신혼부부, 생애 최초 주택구입자, 다가구주택 구입자 등을 대상으로 하는 주택담보대출입니다. 금리가 연 3.4~4.4%로 정부지원 주택담보대출 중 가장 높습니다.
3. 주택담보 대출 상환방식 4가지
주택담보 대출상환방식 즉, 돈을 갚는 방식은 크게 4가지로 분류가 되는데요. 다음과 같습니다.
- 원금균등상환
- 원리금 균등분할상환
- 거치식상환
- 만기식 일시상환
위 4가지로 표현된 주택담보 대출 상환방식은 보기엔 복잡해보이지만, 생각보다 쉽게 이해할 수 있습니다. 어떻게 대출 상환방식을 선택하느냐에 따라 앞으로의 생활에서의 이자부담도 낮출 수 있기 때문에 위 4가지의 용어에 대한 이해가 정말 중요합니다.
3-1. 원금균등상환
원금균등상환이란 원금과 이자를 대출이 끝날 때까지 계속 갚아나가는 방식입니다. 매달 일정 금액의 이자를 지불할 능력이 있는 급여자들에게 가장 알맞은 상환방식으로, 원금균등상환 방식이 아래의 4가지 방식 중 가장 이율이 쌉니다. 하지만 20년, 30년 등 대출 상환기간이 길다는 것은 단점이 됩니다.
- 장점
- 예측 가능한 상환 계획 : 각 기간마다 일정한 원금을 상환하므로 상환 계획을 예측하기 용이합니다.
- 저렴한 이자 : 4가지 상환 방식 중 가장 이자율이 싸기 때문에 가벼운 부담을 가지고 시작할 수 있습니다.
- 예측 가능한 상환 계획 : 각 기간마다 일정한 원금을 상환하므로 상환 계획을 예측하기 용이합니다.
- 단점
- 총 상환 비용 상승 : 전체 대출 기간 동안 원리금 균등분할상환에 비해 총 상환 비용이 높아집니다. 앞서 언급했듯 이율은 싸지만, 납입기간이 길기 때문입니다.
3-2. 원리금 균등분할상환
원리금 균등분할상환이란 대출기간 만료일까지 원금과 이자를 합친 총 금액을 대출기간 동안 매달 동일한 금액으로 갚아 나가는 방식입니다.
앞서 언급한 원금균등 상한에 비해 초기 부담이 적을 수는 있지만, 계속해서 일정한 고정 상환지출이 있다는 점이 단점입니다.
- 장점
- 효과적 예산 관리 : 매달 일정한 금액을 상환하므로 예산을 효과적으로 관리할 수 있습니다.
- 전체 이자 부담 감소 : 대출 초기에 원리금을 함께 상환하므로 전체 이자 부담이 감소합니다.
- 효과적 예산 관리 : 매달 일정한 금액을 상환하므로 예산을 효과적으로 관리할 수 있습니다.
- 단점
- 초기 원금 부담 : 초기부터 원금을 함께 상환하기 때문에 초기에는 전반적으로 원금 상환 부담이 높습니다.
3-3. 거치식상환
거치식상환은 일정기간 동안은 이자만 내고, 그 일정 기간 이후부터 이자와 원금을 같이 상환하여 갚아나가는 방식입니다.
초기에는 금액에 부담을 줄일 수 있지만, 뒤에 상환 금액의 부담이 크게 느껴질 수 있습니다.
- 장점
- 이자 예측 가능 : 전체 대출 기간 동안 고정된 이자를 상환하므로 이자 부담이 예측 가능합니다.
- 초기 이자 부담 경감 : 대출 초기에 이자 부담이 낮아 초기 비용 부담이 적어, 초기에 이자가 부담되는 분들에게 좋은 상환방식입니다.
- 이자 예측 가능 : 전체 대출 기간 동안 고정된 이자를 상환하므로 이자 부담이 예측 가능합니다.
- 단점
- 원금 상환 : 전체 대출 기간이 끝날 때 원금을 한 번에 상환해야하기 때문에 원금 상환의 부담감이 있고, 전체 이자 비용이 상대적으로 높습니다.
3-4. 만기식 일시상환
만기식일시상환이란 대출 만료 때까지 이자만 갚다가, 만기 시점에 원금을 한 번에 갚는 방법입니다. 향후 목돈이 들어온다면, 만기시 일시상환 방법이 좋습니다. 하지만 마지막 대금의 금액이 크기 때문에 잘 고려하셔야 합니다.
- 장점
- 전체 이자비용 최소화 : 대출 만기 시 원금과 이자를 일시에 상환하므로 대출 전체 기간 동안 누적되는 이자 부담이 최소화 됩니다.
- 효율적 금융 유동성 : 만기 시에 일시상환이기 때문에, 대출 기간 중 원금 상환에 집중하거나, 초기에 이자 대신 사용 가능한 금융유동성이 증가합니다.
- 전체 이자비용 최소화 : 대출 만기 시 원금과 이자를 일시에 상환하므로 대출 전체 기간 동안 누적되는 이자 부담이 최소화 됩니다.
- 단점
- 대규모 상환부담 : 대출 만기에 대규모 상환이 필요하기 때문에, 대출 만기에 금융 유연성이 감소할 수 있으며, 상환을 위한 자금을 확보하는 데 시간이 걸릴 수 있습니다.
지금까지 주택담보대출과 대출상환방식 4가지에 대해서 알아보았는데요. 이자율이 가장 낮은 것은 매달 원금과 이자를 갚아나가는 “원금균등상환”의 이자율이 가장 낮습니다. 하지만 처한 상황에 따라 대출상환방식의 유불리는 달라집니다. 이 글을 통해 스마트한 대출 상환방식을 선택하는 것이 중요합니다.